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Entenda de uma vez por todas o que é Custo Efetivo Total!

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Se você está em busca de crédito no mercado, precisa saber o que é Custo Efetivo Total, ou apenas CET, afinal essa taxa é de extrema importância para as suas decisões financeiras.

Esse indicador está sempre presente nas operações que envolvem a liberação de crédito — por meio de um financiamento, consórcio ou empréstimo, por exemplo. Apesar de ser uma informação obrigatória nessas transações financeiras, muitas pessoas desconhecem o seu significado.

Pensando nisso, elaboramos este post especial para esclarecer as dúvidas mais frequentes sobre o tema. Se você quer saber mais sobre o assunto, então, aproveite a leitura!

Afinal, o que é Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total é um indicador que apresenta para o cliente o valor total da transação financeira. Toda vez que o consumidor entra em uma operação que envolve a aprovação de crédito a prazo. Existem diversos custos que são cobrados sobre ela e que, no final de tudo, compõem o valor final.

Um ponto que você deve ter atenção no que se refere ao CET é em relação ao prazo de pagamento. Por regra, quanto maior ele é, mais o cliente paga. É importante colocar no papel para identificar se vale a pena assumir determinada dívida, como os empréstimos com taxa variável.

Nesse caso em específico, muitas vezes, a pessoa pode acabar entrando em um ciclo financeiro negativo se não olhar com atenção todos os encargos financeiros inclusos na contratação da operação.

Em 2013, como uma boa prática de transparência das informações e de direito do consumidor, o Bacen, ou Banco Central, determinou que, em toda operação de crédito, deve-se sinalizar qual é o valor do CET. Porém, muitas financeiras mostram apenas o valor final do CET. Essa prática não é a correta, pois, cada taxa que compõe o CET deve ser detalhada no contrato.

Por que é preciso saber calcular essa taxa?

Para que você possa fazer seus sonhos se tornarem realidade é essencial ter planejamento financeiro. Nesse sentido, é importante que você saiba quais são os custos de cada operação de crédito para que, assim, consiga definir qual opção se encaixa mais para o seu momento financeiro.

Mais controle financeiro

É por meio dessa taxa que você vai conseguir conquistar mais controle sobre a sua gestão de finanças pessoais. É claro que há outras ações que devem ser utilizadas, mas acompanhar os encargos de uma operação financeira ajuda você a não entrar em situações de “prejuízo”.

Melhora das suas decisões

Ao buscar uma financeira ou banco para tentar contratar um empréstimo, é essencial que você avalie qual é o valor líquido de cada parcela e o valor bruto, ou seja, quanto ela fica com a inclusão dos encargos. O ideal é usar essas informações para que você possa validar entre as diversas opções de ofertas de crédito existentes no mercado.

A falta de conhecimento sobre o assunto é um dos motivos pelos quais os brasileiros acabam tomando decisões desfavoráveis para as suas finanças, o que contribui para o aumento da taxa de inadimplência dos consumidores com as empresas. É necessário colocar cada custo na ponta do lápis para garantir as melhores escolhas.

Qual é a diferença entre CET e taxa de juros?

Uma dúvida muito comum entre as pessoas que usam serviços financeiros é em relação ao conceito de CET e taxa de juros. Muitas pessoas confundem e acham que são a mesma coisa. A verdade é que a taxa de juros está embutida no valor total do CET. Além disso, essa taxa é calculada na modalidade juros compostos.

A taxa de juros é um cálculo que mostra ao consumidor quanto que ele paga a mais quando contrata crédito no mercado. Geralmente, ela é calculada pelo método conhecido por juros sobre juros, ou juros compostos. Esse tipo de taxa multiplica os juros do mês vigente com o que foi pago do mês anterior. É importante conhecê-la para identificar quanto você paga no acumulado, ou seja, ao final do contrato.

Onde podemos encontrar essa taxa?

O CET deve estar sinalizado no seu contrato de crédito, como de prestação de serviços e/ou aquisição de imóveis. Caso você precise buscar por um empréstimo, não avalie apenas a taxa de juros, mas sim o CET da proposta final.

Taxas de juros mais baixas são atraentes em um primeiro momentos, mas isso não significa que elas sejam, de fato, a melhor opção para você: os custos embutidos podem deixá-la mais cara.

Ao contrário do que muitos pensam, não é somente a taxa de juros que está sob a responsabilidade da financeira ou do banco. Há outros detalhes desse cálculo que dependem diretamente da política praticada pelo negócio. Por isso, é natural encontrar, em empresas diferentes, ofertas semelhantes e com grande diferença no valor final a ser pago.

Logo, não concentre a sua atenção apenas na taxa de juros: taxas baixas podem esconder um CET mais alto.

Lembre-se que o Custo Efetivo Total deve ser apresentado em porcentagem, e considerando o período de um ano. Observe se ele está sinalizado apenas com o valor final: a Resolução 3517/207, do Banco Central, determina que o CET deve ser sinalizado no detalhe. Isso significa que cada taxa, tributo e outros devem estar apresentados no contrato.

Além disso, a legislação determina que as instituições financeiras informem esse dado em outros pontos de contato com o cliente, como nos materiais de comunicação, no PDV (ponto de venda) e em fichas cadastrais, pré-contratos e cédulas de crédito bancário.

Como é feito o cálculo do Custo Efetivo Total?

O cálculo do Custo Efetivo Total não é difícil. Mas antes que você entenda como funciona essa operação é fundamental que saiba quais são os custos englobados no CET. Nele, você vai encontrar:

  • tributos (IOF — Imposto sobre Operações Financeiras);
  • tarifa de cadastro;
  • tarifa de avaliação do bem;
  • registros.

Os custos envolvidos no CET dependem de qual operação de crédito está sendo executada. No caso das transações de leasing (conhecida também como arrendamento, ou locação), é necessário constar os tributos de ISS (Imposto sobre Serviços de Qualquer Natureza), PIS (Programa de Integração Social) e Cofins (Contribuição para o Financiamento da Seguridade Social)

Operação

Para encontrar o valor final do CET, é interessante usar uma calculadora financeira ou o Excel. A fórmula é:

formula CET

Cada uma das variáveis significam:

  • FC0 — valor do crédito, deduzindo-se as despesas e tarifas pagas de forma antecipada;
  • FCj — os valores que são cobrados, considerando juros, amortizações, tarifas de cadastro, seguros, e qualquer outro custo que a financeira tem de encargo;
  • d0 — corresponde à data que o crédito foi disponibilizado pela instituição financeira;
  • N — prazo do contrato, sempre apresentado em dias corridos;
  • j — é o intervalo entre a data do pagamento vigente e do início do pagamento do parcelamento;
  • dj — data do pagamento de todos os custos cobrados, independentemente se são periódicos ou não.

Agora que você sabe o que é Custo Efetivo Total e como calculá-lo, com certeza, vai redobrar a sua atenção na hora de buscar por crédito no mercado, não é verdade? Coloque em ação outras boas práticas, como ter uma planilha para controle financeiro, ou mesmo o uso de aplicativo, definir um valor mensal para reserva e pagar as suas contas antes do vencimento.

Gostou deste artigo? Então, aproveite e confira o nosso post sobre como funcionam os juros de empréstimos!

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EMPRÉSTIMO PESSOAL ONLINE: Prazo de pagamento de 6 a 24 meses. Taxa de juros podem variar entre 1,60% a 9,95% (ao mês). Antes de contratar sua linha de crédito, consulte Custo Efetivo Total, as taxas de juros, tributos, tarifas, pagamentos a terceiros, seguros e demais condições específicas. Exemplo meramente ilustrativo: Valor do Empréstimo: R$ 10.000,00 + IOF: R$ 319,32 = Valor Total do Empréstimo: R$ 10.319,32. Prazo: 24 meses. Parcela Mensal: R$753,30. Taxa de Juros Mensal: 4,59% a.m. Taxa CET Mensal: 4,88%. Taxa CET Anual: 71,34%. Crédito sujeito a análise. Use o crédito de forma consciente. As taxas reais serão apresentadas em tempo de proposta. Crédito sujeito a análise. Use o crédito de forma consciente.

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